NNW w szkole i przedszkolu

Ubezpieczenie NNW
Ubezpieczenie NNW

Kontynuując tematy związane z rozpoczęciem szkoły, po wpisach na temat wynagradzania dzieci za oceny oraz sensu posiadania konta bankowego przez dzieci, w dzisiejszym poście przedstawiam ubezpieczenia – NNW w szkole i przedszkolu.

Jeszcze kilka lat temu, zawarcie tego ubezpieczenia było to wręcz narzucane w szkołach i przedszkolach, a rodzice nie pytali do czego jest to w ogóle potrzebne. Istniało powszechne przeświadczenia, że na początku roku dziecko należy ubezpieczyć i nikt tak naprawdę nie zastanawiał się w jakim celu jest to robione.

Czym jest NNW

Ubezpieczenie NNW, czyli następstw nieszczęśliwych wypadków jest ubezpieczeniem, z którego wypłata następuje w przypadku szkody w obszarze zdrowia lub życia osoby ubezpieczonej.

Czy musisz ubezpieczyć dziecko?

Absolutnie nie. Nie masz żadnego obowiązku ubezpieczać dziecka, ani samodzielnie, ani w sytuacji, gdy ubezpieczana jest „cała klasa, bo wtedy jest taniej”. Być może faktycznie jest taniej, ale istotnym pytaniem jest, czy w ogóle tego potrzebujesz.

Ze względu na wątpliwości w temacie obowiązkowości tego rodzaju ubezpieczenia, ostatnio wypowiedział się w tym temacie Rzecznik Finansowy.

Przed czym zabezpiecza NNW

No właśnie, to jest fundamentalne pytanie, jakie ryzyka chcesz pokryć kupując takie ubezpieczenie dla dziecka, mając świadomość, że wypłata następuje z reguły w przypadku:

  • Uszczerbku na zdrowiu dziecka (np. po złamaniu palca, ręki, itd.). Specjalna komisja lekarska orzeka w takim przypadku procentową trwałą utratę zdrowia i na tej bazie kalkulowane jest wypłacane odszkodowanie.
  • Pobytu w szpitalu. Za każdy dzień pobyty wypłacana jest określona kwota. Często dopiero od 3, albo nawet 5 dnia pobytu. Zatem w przypadku krótkiego pobytu, wypłaty może w ogóle nie być.
  • Śmierci dziecka lub rodzica.

W niektórych propozycjach mamy opcje dodatkowe, np. odszkodowanie za ugryzienie przez kleszcza, finansowanie rehabilitacji, itp.

Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to kwota, której nie może przekroczyć łączna wypłata wszystkich odszkodowań z danej polisy. Zatem w przypadku kumulacji zdarzeń ubezpieczeniowych, nawet gdy z tabeli wyniknie, że odszkodowanie powinno wynieść 110% sumy ubezpieczenia, otrzymasz co najwyżej 100%, czyli właśnie sumę ubezpieczenia. Dotyczy to wszystkich zdarzeń, co bardzo ważne, sumujących się w okresie ubezpieczenia.

Na jakie odszkodowanie można liczyć

Zerknąłem w tabelę oferty, którą otrzymaliśmy w klasie na rozpoczęcie roku.

Urazy lekkie

Przy najtańszej oferowanej składce na poziomie 38 zł rocznie, 1% Sumy Ubezpieczenia (dalej „SU”) to kwota 120 zł (czyli 100% sumy ubezpieczenia to kwota 12.000 zł).

Spójrzmy na „wycenę” kilku najczęstszych złamań kości:

  1. żebro – 0,5% SU, czyli wypłata 60 zł
  2. obojczyk – 1% SU, czyli wypłata 120 zł
  3. palec – 1% SU, czyli wypłata 120 zł
  4. podudzie – 1% SU, czyli wypłata 120 zł

Patrząc na te kwoty, nie widzę uzasadnienia dla kupowania tego typu ubezpieczenia.

W przypadku najwyższej możliwej składki – 155 zł, 1% SU to kwota 500 zł. Nadal nie są to pieniądze, które przy lekkich wypadkach można w sensowny sposób wykorzystać.

Przy okazji, ubezpieczyciel wcale nie promuje ubezpieczania na wyższe kwoty, zachęcając niższą proporcjonalnie składką w przypadku wyższych sum ubezpieczenia. Zobacz jak to wygląda:

  • W przypadku najtańszego ubezpieczenia 1 zł wydany na składkę, przekłada się na 3,15 zł przy wypłacie 1% SU,
  • Dla wariantu najdroższego, 1 zł wydany na składkę zobliguje ubezpieczyciela do wypłaty 3,22 zł na 1% SU.

Różnica jest w zasadzie pomijalna, co jest logiczne – ryzyko wypadku nie zmienia się wraz z rosnącą kwotą składki i sumą ubezpieczenia.

W przypadku ciężkich urazów

W takich wypadkach, wypłaty na jakie możemy liczyć są oczywiście wyższe – na przykład utrata kończyny jest wyceniana na 50-70% SU, co przekłada się na wypłatę:

  • w wariancie najtańszym 6.000 zł – 8.400 zł,
  • natomiast w najdroższym 25.000 zł – 35.000 zł

W tym przypadku sens ubezpieczania jest znacząco większy, szczególnie przy wyższej sumie ubezpieczenia (i wyższej składce). Kwota kilkudziesięciu tysięcy złotych może być spożytkowana na długotrwałą rehabilitację (ponad tą refundowaną z NFZ), czy zakup protezy.

Pobyt w szpitalu

W tym przypadku, świadczenie jest ryczałtowe, albo za dzień pobytu (rzędu kilkudziesięciu złotych), albo ryczałtowo, po prostu za fakt pobytu w szpitalu powyżej iluś dni (w ofercie, którą otrzymałem, powyżej 5 dni).

Nie widzę sensu takiego ubezpieczenia, ponieważ pobyt w szpitalu dla dziecka jest darmowy i rodzice nie odczują kosztów z tym związanych (osoby do 18 roku życia mają prawo do bezpłatnej opieki zdrowotnej, niezależnie od tego czy są ubezpieczeni w ZUS, czy też nie).

Śmierć dziecka lub rodzica

Najbardziej przykra i jednocześnie rzadka sytuacja. W obu przypadkach koszty pogrzebu są refundowane przez ZUS i wypłata na poziomie 2.000 zł jest niewielką pomocą w takich okolicznościach.

Uważaj na wyłączenia

Jeżeli rozważasz przystąpienie do tego typu ubezpieczenia, zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Umowy (OWU), w których znajdziesz ograniczenia w wypłacie odszkodowań. Ograniczenia te będą dotyczyły urazów odniesionych na przykład w wyniku:

  • Uprawiania sportu,
  • Sytuacji, gdy wypadek miał miejsce pod wpływem środków odurzających,
  • Bójki.

Katalog, który zobaczyłem w proponowanym OWU to połowa strony A4, zapisana drobnym drukiem. Naprawdę warto się z tym zapoznać i zdecydować, czy godzisz się na takie ograniczenia, które proponuje ubezpieczyciel.

Odstąpienie od ubezpieczenia

Jeżeli już zapłaciłeś składkę, a chcesz zrezygnować z ubezpieczenia i otrzymać zwrot składki, możesz to zrobić, zwracając się do ubezpieczyciela. Art. 812 Kodeksu Cywilnego daje ci na to aż 30 dni od momentu zwarcia umowy ubezpieczenia (jeżeli ubezpieczenie obejmuje okres powyżej 6 miesięcy). W takim przypadku ubezpieczyciel potrąci ci zwracaną składkę proporcjonalnie do okresu w jakim ochrona ubezpieczeniowa trwała, a pozostałą część zwróci.

NNW z automatu

Nierzadko firmy oferują w ramach pakietów wynagrodzeń swoim pracownikom ubezpieczenia NNW dla pracownika i jego najbliższej rodziny. Warto pamiętać, że ubezpieczenia z zakresu NNW się kumulują i ewentualna wypłata odszkodowania może nastąpić z więcej niż jednej polisy. Sprawdź więc sumę ubezpieczenia jaką zapewnia pracodawca zanim podejmiesz ostateczną decyzję o zawarciu dodatkowej, uzupełniającej polisy.

Podsumowanie

Ubezpieczenia NNW dla dziecka nie jest obowiązkowe i nie warto ulegać presji, działając bez zastanowienia. Jeżeli stwierdzisz, że takie ubezpieczenie jest dla ciebie ważne, to zdecydowanie polecam te z wyższą składką i dające większe, realnie pomocne kwoty ewentualnego odszkodowania. Dodatkowo musisz mieć świadomość ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, które mają istotny wpływ na to, czy wypłata odszkodowania będzie w ogóle możliwa.

Jeżeli jednak uważasz, że takie ubezpieczenie nie ma większego sensu albo właśnie zorientowałeś się, że masz je już zapewnione przez pracodawcę, pamiętaj że możesz z niego zrezygnować i odzyskać większość zapłaconej składki.

Michał z ZarabiajOszczędzajInwestuj

8 Shares:
Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

You May Also Like