Ubezpieczenie na życie (wstęp)

ubezpieczenie na życie
ubezpieczenie na życie

W dzisiejszym wpisie poruszę niezwykle istotny temat, którym musisz się zainteresować – ubezpieczenie na życie. Jeżeli masz na utrzymaniu najbliższych, a ich los zależy od tego, czy jesteś w stanie pracować i zapewnić im środki do życia, nie lekceważ tego tematu.

W kolejnych wpisach m.in. poruszę istotne kwestie techniczne tego rodzaju ubezpieczeń i podpowiem ci na co zwrócić uwagę, a także pokażę jak przebiega proces ubezpieczenia.

Prawdopodobieństwo śmierci

Ubezpieczenie na życie jest tak naprawdę ubezpieczeniem na wypadek śmierci. To właśnie śmierć ubezpieczonego jest zdarzeniem uruchamiającym wypłatę odszkodowania na rzecz osób wskazanych przez ubezpieczającego.

Prawdopodobnie do dzisiaj nie zastanawiałeś się, jakie jest prawdopodobieństwo twojej śmierci i jak zmienia się ten wskaźnik wraz z wiekiem. Z tablic statystycznych, które możesz sobie ściągnąć ze strony Głównego Urzędu Statystycznego, możesz dowiedzieć się jak wyglądają te wskaźniki w szczegółach (np. podział pomiędzy mieszkańców wsi i miast, jak zmieniały się one od 1950 roku).

Na potrzeby prostego zobrazowania tych statystyk wziąłem najbardziej aktualne z dostępnych danych (rok 2018) i zaprezentowałem wskaźniki dla ogółu mieszkańców Polski.

Spójrz na poniższy wykres:

Ubezpieczenie na życie

Na przykład, jeżeli jesteś mężczyzną w wieku 35 lat to w grupie statystycznej (nazwijmy to „losowo” wybranych) 100 takich mężczyzn w ciągu 5 lat umrze jeden z nich.

Jeżeli znajdziesz się w kolejnej grupie wiekowej (mężczyzn w wieku 40 lat) to statystycznie rzecz ujmując umrze 1,6 mężczyzny w grupie 100 takich mężczyzn (lub inaczej wśród 1.000 mężczyzn w ciągu 5 lat umrze 16 z nich).

Jak widzisz na tym przykładzie prawdopodobieństwo zgonu, gdy przybywa ci kolejnych 5 lat zwiększa się bardzo istotnie. W tym przypadku, aż o  60% (1,6 / 1,0 – 1 = 60%).

Jakie wnioski warto z tego wyciągnąć

  • Po pierwsze, nie jesteś nieśmiertelny. Nie myślimy o tym na co dzień, ale każdy z nas wcześniej, czy później zakończy życie. Statystyki nieubłaganie działają, widzisz wprost na przedstawionej ilustracji, jak zmienia się prawdopodobieństwo śmierci wraz z wiekiem.
  • Statystycznie rzecz ujmując ubezpieczenie na życie dla kobiety powinno być tańsze (na przykład dla kobiety w wieku 40 lat w porównaniu do mężczyzny w tym samym wieku). W tym przypadku powinno być tańsze aż o 69%!

    [0,5 / 1,6] – 1= – 69%

    Z moich doświadczeń wynika, że nie działa to aż tak proporcjonalnie, jak wynikałoby z powyższego wykresu. Być może chodzi o to, że proporcjonalnie mniej kobiet niż mężczyzn ubezpiecza swoje życie i ubezpieczyciel de facto obciąża je stawkami wyższymi, niż wynikałoby wprost ze statystyki.
  • Prawdopodobieństwo zgonu zwiększa się wraz z wiekiem (i to bardzo dynamicznie), co oznacza, że cena polisy będzie rosła w tym samym tempie.

Kiedy warto ubezpieczyć swoich bliskich

  • W przypadku, kiedy masz na utrzymaniu bliskie osoby, najczęściej są to dzieci. Może to być również niepracujący partner, rodzice, czy niepełnosprawne rodzeństwo.
  • Posiadasz długi, których nie chciałbyś pozostawić swoim spadkobiercom (np. kredyt hipoteczny).
  • W przypadku rozszerzonego ubezpieczenia na życie (np. na wypadek ciężkiego zachorowania, czy utraty zdolności do działalności zarobkowej), motywacją do ubezpieczenia jest chęć zabezpieczenia swojego ewentualnego leczenia, czy odciążenie osób, które musiałyby zajmować się tobą w takim przypadku.

Kiedy nie warto się ubezpieczać

  • Nie posiadasz osób, które pozostają na twoim utrzymaniu.
  • W przypadku, gdy zarobki każdego z rodziców dziecka/dzieci z osobna są na poziomie zapewniającym dotychczasowy standard życia. Nie eliminuje to jednak ryzyka w pełni. Może bowiem mieć miejsce przypadek śmierci obu rodziców jednocześnie.
  • W przypadku posiadania dochodu pasywnego (niezależnego od tego, czy żyjesz i wykonujesz jakąś pracę), który wystarczy na utrzymanie założonego poziomu życia.

Podsumowanie

Jeżeli dotychczas nie dostrzegałeś potrzeby posiadania tego typu ubezpieczenia to przemyśl to jeszcze raz, biorąc pod uwagę przedstawione dane oraz swoje własne uwarunkowania. Ubezpieczenie na życie to istotny aspekt wzięcia odpowiedzialności za swoich najbliższych. Warto abyś podjął świadomą decyzję w tym zakresie.

W kolejnych wpisach przedstawię szereg istotnych informacji z zakresu ubezpieczenia życia, m.in:

  • Suma ubezpieczenia – czym jest i jak ją określić, aby była adekwatna do twojej sytuacji
  • Omówię rodzaje ubezpieczeń na życie i podpowiem, które najlepiej wybrać
  • Pokażę ci, jak samodzielnie oszacować cenę polisy, a także jakich wzrostów tej ceny możesz się spodziewać wraz z upływem czasu i przechodzeniem w coraz wyższe przedziały wiekowe. Podpowiem również, jak sobie z tym poradzić.

Jeżeli nie chcesz przegapić kolejnych odcinków, obserwuj na facebook’u fanpage Bloga ZarabiajOszczędzajInwestuj.

Michał z ZarabiajOszczędzajInwestuj

8 Shares:
Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

You May Also Like