Jak działa Reguła 72

Reguła 72
Reguła 72

W dzisiejszym wpisie nawiążę do koncepcji procentu składanego, o którym pisałem w jednym z wcześniejszych postów i przedstawię krótko – Jak działa Reguła 72.

Już wyjaśniam, o co chodzi. Z pomocą tego prostego triku, będziesz w stanie odpowiedzieć, w zasadzie bez obliczeń, jak długo zajmie podwojenie ulokowanej lub pożyczonej (i nie spłacanej) kwoty.

Przy okazji, piszę o maksymalnym, dopuszczalnym oprocentowaniu pożyczek, często spotykanym w przypadku tzw. pożyczek „chwilówek”.

Jak to działa

Jeżeli czytałeś mój wpis na temat procentu składanego, to zapewne potrafisz wyliczyć w Excelu, ile lat potrzeba, aby kwota ulokowana na zadany procent uległa podwojeniu.

Aby jednak faktycznie szybko oszacować czas niezbędny do podwojenia zadanej kwoty możesz skorzystać z Reguły 72.

Reguła 72 polega na podzieleniu liczby 72 przez stopę procentową, według której lokujesz lub pożyczasz pieniądze.

Zobaczmy, jak działa to na przykładach:

Przykład 1

Załóżmy, że chcesz ulokować kwotę 10.000 zł na lokacie oprocentowanej na 4% w skali roku (kapitalizacja roczna). Po ilu latach kwota ulegnie podwojeniu?

Aby szybko odpowiedzieć na to pytanie wystarczy podzielić 72 przez 4 (czyli oprocentowanie). Wynik to 18. Czyli 18 lat musisz trzymać na lokacie kwotę 10.000 zł, przy oprocentowaniu 4%, aby otrzymać kwotę 20.000 zł.

Możemy szybko sprawdzić, na ile dokładny jest wynik tego uproszczonego obliczenia. Jeżeli pamiętasz wpis o procencie składanym, to obliczenie będzie wyglądało tak:

10.000 zł x (1+4%)18 = 10.000 zł x 2,026 = 20.260 zł.

Wynik uzyskany zgodnie z Zasadą 72 nie jest jak widać super dokładny, niemniej pozwala z dość dużą precyzją, a przede wszystkim łatwością, oszacować ile lat zajmie podwojenie zadanej kwoty.

Pamiętaj, aby w przypadku lokat używać stopy po opodatkowaniu (tzn. jeżeli oprocentowanie 4% jest oprocentowaniem lokaty, to musisz przemnożyć je przez (1-19%), ze względu na tzw. podatek Belki, którym obciążane są automatycznie przychody z lokat. Jeżeli, nie wiesz o czym piszę, cofnij się do mojego posta odnośnie procentu składanego, gdzie znajdziesz przystępne wyjaśnienie tego tematu.

Kontynuując przykład i uwzględniając opodatkowanie lokat wyliczenie wyglądałoby następująco:

4% x (1-19%) = 3,24% – to jest efektywne oprocentowanie lokaty po uwzględnieniu podatku Belki.

Podstawiamy do wzoru.

72 : 3,24 = 22,22 lat

Po uwzględnieniu podatku, podwojenie kwoty na lokacie nie zajmie 18 lat, lecz ponad 22 lata!.

Sprawdźmy, na ile precyzyjne jest to oszacowanie:

10.000 zł x (1+3,24%)22,22 = 10.000 zł x 2,031 = 20.310 zł

Okazuje się, że przybliżenie jest całkiem dobre.

Przykład 2

Załóżmy, że pożyczasz pieniądze w ramach tzw. chwilówki (np. 10.000 zł) i przestajesz ją spłacać. Po ilu latach pożyczona kwota zrobi się dwa razy większa, jeżeli oprocentowanie w przypadku opóźnionej spłaty wynosi 14%?

O tym dlaczego wybrałem oprocentowanie 14% przeczytasz w dalszej części wpisu nt. maksymalnego oprocentowania chwilówek.

Podwojenie pożyczonej kwoty w przypadku jej nie spłacania, nastąpi po upływie tylu lat:

72:14 = 5,14 roku.

Dość szybko, prawda?

Sprawdźmy, na ile dokładny jest wynik takiego obliczenia:

10.000 zł x (1+14%)5,14 = 10.000 zł x 1,96 = 19.600 zł

Całkiem blisko faktycznego podwojenia (czyli kwoty 20.000 zł).

Maksymalne oprocentowanie chwilówek

W przypadku chwilówki, którą przestaniesz spłacać, możesz spodziewać się najwyższego możliwego dopuszczalnego prawem oprocentowanie. Aby zapobiec nadużyciom ze strony pożyczkodawców, w 2016 roku określone zostały maksymalne odsetki ustawowe, czyli górna granica, jaką osiągać mogą odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki (Kodeks Cywilny, art. 481).

Według tego przepisu maksymalne odsetki za opóźnienie nie mogą przekroczyć dwukrotności ustawowych odsetek za opóźnienie. Natomiast ustawowe odsetki za opóźnienie, to suma stopy referencyjnej NBP + 5,5 punktu procentowego. Na dzień dzisiejszy (wrzesień 2019) stopa referencyjna NBP jest najniższa w historii i wynosi 1,5%, zatem ustawowe odsetki za opóźnienie wynoszą:

1,5% + 5,5% = 7,0%

A jeżeli tyle, to maksymalne odsetki za opóźnienie wynoszą ich dwukrotność, a zatem:

7,0% x 2 = 14,0%

Czy Reguła 72 działa zawsze?

Przygotowałem krótką tabelą, aby pokazać, na ile Reguła 72 jest skuteczna.

Jak widzisz, dla stóp poniżej 2% rocznie rozbieżność w stosunku do prawidłowego wyniku podwojenia zgromadzonych środków jest większa niż 2% (wynik daje 2,04 roku zamiast równych 2 lat). Podobnie dla wysokich stóp, powyżej 14% wyniki zaczynają być znacząco inne od prawidłowego. Niemniej w przedziale pomiędzy 2% a 14% dokładność wyniku można uznać za zadowalającą.

Dla potrzeb oszacowania, w przypadku lokat i pożyczek funkcjonujących w obecnych warunkach rynkowych, Reguła 72 jest wystarczająco dokładna.

Wykorzystując powyższą tabelę możesz również odczytać po ilu latach zadłużenie zostanie podwojone w przypadku naliczania odsetek ustawowych (obecnie na poziomie 7%). Będzie to 10,29 lat. Odsetki ustawowe są najczęściej naliczane w przypadku zwykłych opóźnień w płatnościach – np. za niezapłacony rachunek za prąd, czy nie odprowadzoną na czas składkę ZUS.

Jeżeli chcesz zobaczyć, w jaki sposób policzyłem to w Excelu, możesz ściągnąć sobie plik i prześledzić formuły, których użyłem.

Jeżeli masz własne spostrzeżenia dotyczące Reguły 72, podziel się nimi w komentarzu.

Michał z ZarabiajOszczędzajInwestuj

Total
7
Shares
7 Shares:
Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

You May Also Like