Rodzaje ubezpieczeń na życie

Rodzaje ubezpieczeń na życie
Rodzaje ubezpieczeń na życie

Kontynuując temat ubezpieczeń na życie, dzisiejszy post poświęcę relacji jakie rodzaje ubezpieczeń na życie są dostępne na polskim rynku i podpowiem, które z nich warto wybrać.

Jeżeli jeszcze nie przeczytałeś dwóch poprzednich postów z cyklu ubezpieczeń na życie, koniecznie musisz nadrobić te zaległości:

A zatem do dzieła..

Dostępne opcje – z inwestycją czy bez?

W zakresie wyboru ubezpieczeń na życie masz w zasadzie trzy opcje:

  1. Tzw. ubezpieczenie inwestycyjne.
  2. Ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym.
  3. Ubezpieczenie na życie bez funduszu inwestycyjnego.

Ubezpieczenie inwestycyjne

Prawdopodobnie słyszałeś już coś o aferze poliso-lokat. To właśnie tego typu instrumenty. Nie mają w sobie w zasadzie elementu ubezpieczenia, a wyłącznie inwestycyjny, skonstruowany w sposób mający na celu uniknięcie opodatkowania.

Instrumenty tego typu były bardzo mocno promowane na polskim rynku po wprowadzeniu tak zwanego podatku Belki (pisałem o tym we wpisie Moc procentu składanego) i uszczelnieniu luki podatkowej, która umożliwiała jego uniknięcie w przypadku tzw. lokat jednodniowych.

Przed „ubezpieczeniami” tego typu przestrzega Rzecznik Finansowy. Nie pozostaje mi nic innego jak tylko przyłączyć się do tej przestrogi i zdecydowanie odradzić korzystanie z tego typu instrumentów.

Ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym

Część składki w ubezpieczeniu z funduszem inwestycyjnym jest inwestowana przez fundusz inwestycyjny. Najczęściej ubezpieczający może wybrać, w który z dostępnych w ramach ubezpieczenia funduszy, chce zainwestować. Począwszy od bezpieczniejszych funduszy rynku pieniężnego, a skończywszy na bardzo agresywnych i ryzykownych funduszach np. określonego typu akcji.

Tak naprawdę w tym przypadku, kupujesz więc nie jeden, a dwa produkty finansowe – ubezpieczenie oraz fundusz inwestycyjny.

Pytanie, czy robisz to świadomie, i co wiesz o funduszu, w który zamierzasz inwestować. Musisz pamiętać, że pieniądze będą co prawda inwestowane przez profesjonalistów, niemniej nie masz żadnej gwarancji sukcesu. Co gorsza usługa inwestowania w twoim imieniu jest odpłatna, zatem niezależnie od wyników jakie fundusz osiągnie musisz pokryć ze swojej składki tzw. opłatę za zarządzanie.

Sprzedawcy będą cię przekonywać do tego typu ubezpieczenia powiązanego z funduszem, używając argumentów, że:

  • Na koniec okresu ubezpieczenia ty lub twoi spadkobiercy macie szansę otrzymać jakieś pieniądze. Oczywiście, o ile część inwestycyjna twojej polisy przyniesie zamierzony zwrot.

    Równie dobrze możesz te pieniądze inwestować samodzielnie, lokować lub powierzyć po prostu dowolnemu funduszowi i być może zapłacić niższą opłatę za zarządzanie. Oddzielasz w ten sposób to, co inwestujesz od polisy na życie jako takiej. Uważam, że takie podejście jest zdrowsze.
  • Twoja składka nie wzrośnie, ponieważ pieniądze zarobione przez fundusz inwestycyjny pokryją nieuchronny wzrost składki.

    Niemal zawsze będziesz jednak ponosić ryzyko, że fundusz nie osiągnie założonych celów i albo składka wzrośnie, albo suma ubezpieczenia ulegnie obniżeniu.

Zasady ubezpieczeń z funduszem inwestycyjnym

Z moich doświadczeń wynika, że zrozumienie zapisów umowy dla takiej polisy graniczy z cudem. Podjąłem kiedyś taką próbę i możesz mi wierzyć, że będąc absolwentem studiów ekonomicznych i posiadaczem tytułu CFA, nie byłem w stanie zrozumieć tego, co jest tam napisane. Co gorsza ubezpieczyciel używał argumentów w sposób, który w profesjonalnym doradztwie inwestycyjnym na światowym poziomie jest wprost zabroniony. Ale w Polsce niestety nadal nikt nie ma z tym problemu.

Agent ubezpieczeniowy nie był w stanie odpowiedzieć na większość pytań, które zadałem do przedstawionej umowy. W końcu poddał się i przyznał, że powtarza bezmyślnie to, co miał na szkoleniu.

Stąd prosty wniosek – nie wchodź w tego typu instrumenty finansowe.

Przecież jak ubezpieczasz mieszkanie to nie obstawiasz jednocześnie numerów totolotka. A przecież gdybyś wygrał, być może ubezpieczenie to byłoby za darmo. Nie mylę się, prawda?

Ubezpieczenie na życie bez funduszu inwestycyjnego

Jeżeli już decydujesz się zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie, to zdecydowanie polecam ci opcję najprostszą i najbardziej przejrzystą. Płacisz składkę i ubezpieczasz to, na czym ci zależy (życie, zdrowie, zdolność do pracy zarobkowej). Koniec kropka. Żadnych dodatkowych elementów.

Dodatkowo w przypadku zaprzestania płacenia składek ubezpieczyciel po prostu przerwie ochronę ubezpieczeniową bez dalszych konsekwencji, co może się okazać wygodne w określonych sytuacjach.

Ubezpieczenie grupowe czy indywidualne?

Inna klasyfikacja tego typu polis to ubezpieczenia grupowe i indywidualne. Przedstawię krótko ich zalety i wady.

Ubezpieczenie grupowe w pracy czy warto?

Pracując na etacie, często możesz być osobą ubezpieczoną w ramach polisy grupowej, jeżeli twój pracodawca oferuje taki benefit.

Ogromną zaletą tych polis jest brak weryfikacji stanu zdrowia osób przystępujących. Zatem dla osób bardziej zaawansowanych wiekowo, lub takich które mają stwierdzone problemy zdrowotne będzie to rozwiązanie najtańsze i najbardziej korzystne.

Z tego samego powodu, w przypadku osób młodych, takie ubezpieczenie może okazać się mniej korzystne, niż własna, indywidualna polisa. Składka w tego typu polisach jest uśredniana, co preferuje osoby starsze (które płacą relatywnie niską składkę) w odróżnieniu od osób młodych (które płacą relatywnie wysoką składkę).

Polisy grupowe najczęściej mają z góry założoną sumę ubezpieczenia, na którą nie masz większego wpływu (jest to krotność twojego wynagrodzenia).

Jak zawsze, zanim przystąpisz do polisy zajrzyj do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Czasami w polisach grupowych ubezpieczyciel warunkuje wypłatę odszkodowania od tego, czy w momencie przystąpienia do ubezpieczenia, ubezpieczony nie miał stwierdzonych problemów natury medycznej, które później przyczyniły się do zgonu. Dodatkowo, może się też okazać, że lista włączeń w polisie jest tak obszerna, że stwierdzisz brak sensu posiadania takiej polisy w twoim konkretnym przypadku. Wtedy zrezygnuj i rozważ ubezpieczenie indywidualne.

Polisa indywidualna

Szyta na miarę, odpowiada w stu procentach twoim potrzebom. Począwszy od sumy ubezpieczeniowej, poprzez dodatkowe opcje (np. trwała niezdolność do pracy, poważne zachorowanie). Wybierasz to co ma dla ciebie sens. Możesz wyłączyć dodatkowe aspekty, których nie potrzebujesz, np. wypłatę z okazji urodzenia dziecka, czy śmierci rodzica. Są ona relatywnie kosztowne.

Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie posiadania dwóch polis – grupowej, ze względu na jej najczęściej preferencyjne warunki, jak i indywidualnej, która uzupełni ewentualne brakujące elementy tej pierwszej. Odszkodowania z tytułu tego typu ubezpieczeń (na życie) sumują się, więc nic nie tracisz działając w ten sposób.

Jakie ubezpieczenie na życie wybrać?

Decydując się na rodzaj polisy, wybieraj zawsze to, co dobrze rozumiesz. Nie ulegaj agentom, którzy w niezrozumiały dla ciebie sposób będą próbowali przekonać cię do czegoś, co nie będzie dla ciebie w stu procentach jasne. To nie są proste sprawy i nie musisz czuć się źle z tym, że czegoś nie rozumiesz. Ja polecam rozwiązania najprostsze, które w praktyce sprawdzają się najlepiej i nie będą przyprawiały cię o ból głowy.

Decydując się na ubezpieczenie grupowe warto zapoznać się z jego warunkami i zdecydować, czy odpowiadają one twoim potrzebom. Zawsze możesz je uzupełnić ubezpieczeniem indywidualnym lub wręcz zrezygnować z polisy grupowej na rzecz takiej, która w stu procentach odpowiada twoim potrzebom.

Wkrótce ostatni z serii wpisów charakteryzujących ubezpieczenia na życie. Zapraszam już dzisiaj.

Michał z ZarabiajOszczędzajInwestuj

Total
11
Shares
11 Shares:
Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *