Suma ubezpieczenia w polisie na życie

Suma ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia

Dzisiaj przedstawiam kolejny istotny aspekt związany z ubezpieczeniami na życie, który powinieneś znać podejmując świadomą decyzję o zakupie takiej polisy. Jest to suma ubezpieczenia w polisie na życie.

W pierwszym odcinku cyklu na temat ubezpieczeń na życie opisałem w jakich przypadkach warto, a w jakich nie, rozważyć tego typu ubezpieczenie, a także pokazałem jak wyglądają statystyki umieralności w Polsce. Jeżeli nie czytałeś tego wpisu, zacznij czytanie od nadrobienia tych zaległości :).

Czym jest suma ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota jaka może być wypłacona w przypadku zaistnienia zdarzenia lub wszystkich zdarzeń przed którymi się zabezpieczasz kupując polisę ubezpieczeniową.

Tak jak w przypadku innych ubezpieczeń – np. NNW dla dzieci o którym pisałem w jednym z postów, podobnie w przypadku ubezpieczeń na życie, ubezpieczyciel nie wypłaci więcej, niż kwota stanowiąca sumę ubezpieczenia.

Często polisa na życie zawiera dodatkowe zakresy ubezpieczenia, np. od trwałej niezdolności do pracy czy ciężkiego zachorowania. Z tego może wynikać problem zbyt niskiej sumy ubezpieczenie. Na przykład, w przypadku ciężkiego zachorowania, a następnie śmierci osoby ubezpieczonej. Suma wypłat z tych dwóch zdarzeń może okazać się większa niż suma ubezpieczenia, ale wypłata będzie maksymalnie w wysokości sumy ubezpieczenia.

Jak określić sumę ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia powinna zależeć od tego kogo z twoich bliskich i w jakim stopniu chcesz zabezpieczyć. Rozpisz sobie różne scenariusze, tego co może się wydarzyć i zastanów się jaki standard życia i w jak długim okresie chcesz zabezpieczyć osobom, które pozostają na twoim utrzymaniu.

Oto co powinieneś wziąć pod uwagę:

  1. Jak duże są roczne koszty utrzymania każdej z osób, które chcesz zabezpieczyć. Następnie przemnóż je przez liczbę lat do momentu ich pełnego usamodzielnienia się (w przypadku dzieci).
  2. Pozostałą do spłaty wartość kredytu hipotecznego. Prawdopodobnie osoby, które utrzymujesz powinny mieć gdzie mieszkać po twojej śmierci. Zapewne, nie chciałbyś zostawić im w spadku nieruchomości, która w przypadku braku regularnych spłat kredytu zostanie im odebrana i zajęta przez bank.
  3. Czy jesteś jedyną osobą zapewniającą utrzymanie tym, których przyszłość chcesz zabezpieczyć.
    Jeżeli w gospodarstwie domowym utrzymanie dla dzieci zapewniają oboje z rodziców, to każde z nich może ubezpieczyć się na mniejszą sumę, ponieważ ryzyko równoczesnego zgonu ich obojga jest znacząco mniejsze, niż jednego z nich.
    Takie rozwiązanie będzie również tańsze, ponieważ składka na ubezpieczenie kobiet jest niższa, niż na ubezpieczenie mężczyzn w podobnym wieku.

Doradcy ubezpieczeniowi proponują myślenie w kategoriach zabezpieczenia 24 miesięcy typowych kosztów stałych utrzymania najbliższych. Ja uważam, że nie ma recepty adekwatnej dla wszystkich.

Jeżeli masz bardzo małe dzieci to ich usamodzielnienie zajmie dużo więcej czasu niż 24 miesiące. Jeżeli masz dziecko niepełnosprawne, które może nigdy nie być samodzielne, twoja sytuacja jest zupełnie inna. I tak dalej. Dlatego przemyśl na spokojnie, co złego może się wydarzyć i oceń samodzielnie, czy taki okres to dużo, czy mało, w twojej konkretnej sytuacji.

Czy możesz zmienić sumę ubezpieczenia

Z reguły suma ubezpieczenie na które się decydujesz obowiązuje w założonym okresie (najczęściej pięć lat) i możesz, a nawet powinieneś każdorazowo w przypadku możliwości zmiany, rozważyć ją, biorąc pod uwagę czynniki wpływające na jej zmniejszenie:

  1. Zmniejszenie salda kredytu hipotecznego pozostającego do spłaty.
  2. Wyjście z domu któregoś z dzieci.
  3. Powrót do działalności zawodowej jednego z parterów (np. po urlopie wychowawczym). Wtedy jednak warto ubezpieczyć życie wracającego do pracy partnera.
  4. Zwiększenie własnych zarobków lub/i zarobków twojego partnera.
  5. Uzyskanie większego poziomu dochodów pasywnych.

Z każdym kolejnym okresem ubezpieczenia, ubezpieczyciel będzie żądał od ciebie wyższej składki, o ile nie będziesz zmniejszał sumy ubezpieczenia. Jeżeli zastanawiasz się dlaczego, spójrz raz jeszcze na ilustrację wzrostu prawdopodobieństwa zgonu, które rośnie wraz z wiekiem. Przedstawiłem ją we wpisie Ubezpieczenie na życie (wstęp).
Dla przykładu – w przypadku mężczyzny prawdopodobieństwo śmierci wzrasta z poziomu 1,0 % (dla wieku 35 lat) do 1,6 % (w wieku 40 lat). To wzrost aż o 60%! Cena ubezpieczenia będzie wzrastała wprost proporcjonalnie do wzrostu prawdopodobieństwa zgonu.

Receptą na utrzymanie składki lub chociaż zmniejszenie jej wzrostu, będzie zmniejszenie sumy ubezpieczenia.

Podsumowanie

Po lekturze dzisiejszego wpisu jesteś w stanie oszacować jaka suma ubezpieczenia na życie będzie adekwatna do twojej sytuacji rodzinnej i majątkowej.

W kolejnych wpisach przedstawię rodzaje dostępnych ubezpieczeń na życie i doradzę, które z nich warto wybrać. Pokażę ci także w jaki sposób oszacować, ile będzie kosztowało twoje ubezpieczenie na życie, przy określonej sumie ubezpieczenia.

Michał z ZarabiajOszczędzajInwestuj

Total
8
Shares
8 Shares:
Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *